Al momento de solicitar un préstamo hipotecario en Estados Unidos, uno de los factores más importantes que los bancos evalúan es tu tipo de ingreso. Y aquí surge una diferencia clave: no es lo mismo aplicar con un W2 (empleado) que con un 1099 (contratista independiente).

Esta distinción puede influir directamente en la facilidad para ser aprobado, los documentos que debes presentar y el monto que te otorgarán.

💼 ¿Qué es el formulario W2?

El W2 es el formulario que las empresas entregan a sus empleados al final del año, donde se reflejan los ingresos recibidos y los impuestos retenidos.
Si trabajas con W2, los bancos ven tus ingresos como más estables y predecibles, lo que suele traducirse en una aprobación más rápida y sencilla.

Ventajas para compradores con W2

✅ Menos documentación
✅ Mayor facilidad de aprobación
✅ No necesitas justificar tantos gastos o deducciones

Ejemplo real:
Un comprador en Orlando con 2 años trabajando bajo W2 fue aprobado en menos de 10 días gracias a su historial laboral estable y sus ingresos consistentes.

📑 ¿Qué es el formulario 1099?

El 1099 se utiliza para declarar los ingresos de contratistas independientes, freelancers o self-employed.
Si trabajas bajo esta modalidad, el banco analizará tus ingresos netos después de gastos, no el total facturado.

Esto significa que, aunque ganes más, tus deducciones podrían reducir tu ingreso calificable.

Ventajas para compradores con 1099

✅ Mayor flexibilidad laboral
✅ Posibilidad de deducir gastos del negocio

Desventajas

⚠️ Más documentación (tax returns, estados bancarios, comprobantes de ingresos)
⚠️ Los bancos pueden requerir mínimo 2 años como self-employed
⚠️ Los ingresos netos suelen ser menores a los brutos declarados

Ejemplo real:
Un agente independiente en Miami con ingresos 1099 de $150,000 anuales calificó solo por $90,000 después de deducciones. Sin embargo, con un loan officer especializado, aplicó a un programa alternativo que consideró depósitos bancarios.

🏦 Cómo influye tu tipo de ingreso en la aprobación hipotecaria

1️⃣ Verificación de ingresos: buscan consistencia y estabilidad.
2️⃣ Documentación requerida: los W2 presentan menos requisitos.
3️⃣ Tipo de préstamo disponible: programas como Bank Statement Loans ayudan a self-employed.
4️⃣ Tiempo de aprobación: los 1099 suelen tomar más análisis.

💡 Tips para prepararte según tu caso

👉 Si eres W2: conserva tus paystubs y W2 de los últimos 2 años. Evita cambiar de trabajo antes de aplicar.
👉 Si eres 1099: mantén tus impuestos al día, evita deducir demasiado y prepara estados bancarios claros.
👉 Si eres extranjero: puedes aplicar con Foreign National Loans usando ingresos internacionales.

Comprar una casa en Florida siendo empleado o contratista independiente es totalmente posible; solo requiere planificación, estrategia y la asesoría adecuada.
Lo importante es entender cómo tus ingresos impactan tu capacidad de compra y prepararte con tiempo.

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Carolina Muñoz

Realtor® en Florida | eXp Realty
Asesoría integral para compradores e inversionistas
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